生活大小事

 

無痛儲金術

千萬富翁必做的九大步驟 

對於窮忙一族來說，在這個連生存都大不易的景況之下，要想闖過結婚、購屋、生子、退休這四大人生重要錢關更是多麼困難的一件事情。一個不注意，就會落入一輩子被錢追著跑的悲慘境地難以跳脫，所以在挑戰人生這四大關卡之前，我們都應做好更充分的準備才行。40歲到55歲的壯年期間，正值一個人生命周期的巔峰狀態，職位與收入往往都是一生當中最輝煌的階段。孩子也大概正在讀小學至中學，開銷反而相對較低。如果錯過這時段，還不知覺悟要有計畫地進行投資理財，等於是錯過人生中最能有效累積財富的黃金時機。所以，不管你是年輕人抑或中年人，要想擺脫窮忙一族，就一定要相信：大富儘管由天，小富卻肯定得靠自己來達成的這個道理，不要再悲觀地認定自己此生永無翻身之日。 

改變此種觀念，正是你必定要做的第一件事。除此之外，當然還要再加上九件具體行動、四大法則，理財才會更有助益。 

按部就班，就能累積財富 

第一件事：養成記帳習慣 
不管賺多賺少，薪水高低，上班族都應該先養成「記帳」的好習慣，除可清楚掌握金錢花費流向外，更可藉此瞭解各項民生消費的價格，培養對數字的敏感度，未來購物時只要貨比三家，就不會吃虧。 

第二件事：年底前先列出下年度預算 
一般來說，家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。按照「量入為出」的原則，制定年度收支總預算，首先要知道家庭在未來一年要存多少，有哪些年度支出，一方面達到家庭資產按計畫增長的目的，同時還要防備未來的各種不時之需。 

第三件事：避免獨居 
獨居雖然自由自在，卻成本頗高。結婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租，不僅可住較大的房子，還擁有各自獨立的房間，同樣可以達到省錢效果。 

第四件事：晚10年買車 
投資理財最重要的原則之一是：盡量及早買進會增值的東西，盡量延後買進會貶值的東西。因此，晚點買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，加起來是一筆極可觀的開銷。年輕人要買車，最好三思而後行。 

第五件事：早10年展開投資 
愛因斯坦曾說：「複利是宇宙間最強大的力量」（Compound interest is the 
most powerful force in the universe.），所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量，「金錢躲在機會裡，機會則躲在時間的洪流裡。」這是德國投資大師安德烈．科斯托蘭尼（Andre Kostolany）的名言，這句話也點出長期投資所產生的複利效果，才是投資理財的最佳利器。 

第六件事：逢低買進定存概念股 
股市大跌，即使沒錢買股票而空手的你，是不是心中也會油然生起一股遺憾：「早知道就多存一點錢，現在進場撿便宜！」用最保守穩健的方式操作，趁股市大跌時，買進定存概念股，從1、2張累積起，光靠配息，也有固定的現金收益進帳。 

第七件事：比別人早５年買房 
買房是一種強迫儲蓄的理財手段，因為所繳的房貸扣除利息後，其實是在累積自己的資產。尤其近10年大台北以及台中地區房價漲幅驚人，晚5年買房的人可能要多付出一倍的代價，才能買到5年前同樣地段與同樣坪數大小的房子。 

第八件事：增加自提勞退 
勞退新制規定，勞工退休帳戶除每月由企業提撥勞工薪水的6％轉入外，勞工也可自行提撥。如果手頭較寬裕，可將自提部分提高至6％的上限；如果你手頭吃緊，也可降低自提比率，每年有2次更改機會。提高勞退自提有3大好處：1.強迫儲蓄；2.可以節稅；3.收益率比定存高。提高勞退自提比率，是讓自己退休時享受較優渥生活的好途徑。 

第九件事：提早10年實施退休規劃 
退休是多數人無法迴避的一個人生階段，儘管它具有如此高的確定性，但對此有充分準備的人卻顯得少。很多人覺得退休問題沒有那麼緊迫，要先處理眼前最緊迫的問題，不過因為複利的時間價值，退休規劃宜早不宜遲。退休是財務自由後心態上的解放，因此規劃就要趁早，趁還年輕的時候進行，否則等到逼近退休年齡，除非延長工作年限，不然就只能降低生活水準了。